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天底下有沒有最好的保險?

2019-05-27 2434 分享到:

每當碰到這樣的問題,其實我是拒絕回答的。為啥?

因為真的沒有最好的保險產品,只有適不適合。

你在算計保險公司的時候,保險公司也在算計你呢!

畢竟保險公司是要賺錢的,不是慈善機構。

所以我們想占保險公司便宜,薅保險公司羊毛基本上是不可能的。

保險公司雇傭了大量的精算師,在設計產品的時候,會參照市面上的競品來設置自己公司產品的特點和賣點。

然后在根據公司自身的品牌、營銷渠道等因素確定產品的保障范圍、價格等。

舉個栗子:

有的公司追求低保費,為了降低成本,就去掉一點其他的功能,比如身故賠付。

有的公司追求多次賠付,為了降低成本,就會把疾病種類拆分進行分組賠付,并且保費也不會便宜的。

有的公司追求輕癥豁免,或者投被保人雙豁免(投保人滿足一定條件也可以豁免),為了降低成本,那保費就會貴一點。

總的來說,保險公司會根據自己的成本,適當的做出一些調整。

更何況就拿重疾險來說,銀保監會為了防止重疾險產品華而不實。

所以對于高發的25種疾病,銀保監會要求各家保險公司統一執行。

不僅疾病種類名稱一樣,連理賠條件也是一模一樣的,所以我們壓根不需要擔心誰家賠付寬松,誰家賠付嚴苛。

而這25種疾病,占到了所有重疾理賠概率的95%以上,基本上將來得的大病,肯定是這里面的一種。

舉個栗子:

目前市場上的重疾險疾病種類有50種、80種等,都是各家保險公司,在銀保監會規定的25種疾病種類外自行添加的。

把這些特點綜合到一起,別說一個不怎么懂保險的消費者,就是專業的保險推廣人員,都不敢說哪個超好。

畢竟這些產品都差不多,或者這些產品不是這點差,就是那點差,你根本挑不出一個最好的來。

從另外一個角度上說,即使能挑出來一個性價比最高的產品,說不定過幾天又有公司退出來性價比更高的產品,怎么辦呢?總不能退了這個,買新的吧。

有很多朋友就是因為對比來對比去,至今沒有買到自己滿意的產品,結果錯過了買保險的最佳時機。

不過幸好即便沒有最好的保險產品,我們也可以根據自己的需求找到適合我們的產品,或者適合我們的綜合保險方案。

首先拿適合我們需求的產品來說。

在同等保額的基礎下,A公司的產品,有身故賠付,就是人沒了,保險公司會賠基本保額,但是保費會貴一點。

B公司的產品,沒有身故賠付,人沒了就是沒了,但是保費會便宜一點。

那這倆產品應該怎么選?

那我們就需要看自己的情況嘍。

比如一個40來歲的朋友,如果給自己買重疾險,那就需要考慮A公司的產品了,畢竟身為家庭的經濟支柱,我們需要考慮如果我們離開,家里的房貸是否有錢還,父母誰來贍養、孩子的教育金怎么辦?愛人的生活費從哪里來?

所以這個時候,含身故責任的重疾險成了我們的首選。

但是如果他給孩子購買,就需要考慮B公司了,因為現在的重疾越來越年輕化,并且治療費用逐年上漲,沒有50~80萬壓根下不來,所以省下的保費,完全可以給孩子增加保額。

其次我們可以看下綜合保險方案。

綜合保險方案,其實就是需要專業人士根據我們的需求,以及預算,然后根據市面上的產品來幫我們組合成適合我們的產品組合。

這種產品組合,比較適合預算有限,又想擁有較高的保障的人群。

比方說,一個35歲的男人想要200萬的身價保障,如果只買終身壽險,每年要交4萬多元錢,很多人承受不起。

那這個時候可以考慮搭配一份定期壽險,35歲的人,20年期定期壽險100萬保額,每年繳費也就2000多元,再搭配50萬的意外險,50萬的終身壽險,那么20年內有200萬的身價保障,每年交錢不過一萬多元。

比方說某35歲男人想買50萬保額的重大疾病保險,即使挑性價比較高的重大疾病保險,每年繳費也在14000元左右,但是每年只能承擔7000元的繳費,怎么辦呢?

簡單,消費型重疾險,保額10萬,年繳費300左右,25年期的定期重大疾病保險,20萬保額,年繳費1500元左右,20萬保額終身重大疾病保險,年繳費4500元左右,合計7000元以內,就可以擁有50萬保額的重大疾病保障。

這就是保險組合的獨特魅力所在。

它可以根據我們的情況,幫我們私人定制專屬于我們的保險組合。

所以說沒有一款完美的產品,只有適合我們需求的產品組合,適合我們需求的產品。

總的來說:沒有一款產品是超便宜,有身故責任,還保終身,保障范圍還最廣。

所以建議大家,碰到適合自己的產品就定了吧,如果實在不行,就找專業的保險人士根據您的需求幫您定制適合您的保險方案吧。

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