首頁 > 保險指南 >  什么是定期消費型重疾險?值得買嗎?

什么是定期消費型重疾險?值得買嗎?

2019-08-08 3039 分享到:

定期消費型重疾險的特點:1、定期。2、消費型

定期的特點:保障時間的設定更靈活,可以在被保險人最需要重疾保障的時間里,在預算范圍內,將保額做到最足,所謂的錢都花在刀刃上。

以30歲成年人為例,一份保障至70歲的高額消費型重疾險,確實可以覆蓋其家庭責任重大年齡段的重疾保障需求。

什么是定期消費型重疾險?值得買嗎?

問題在于70歲以后怎么辦?很多人把重疾險理解為收入損失險,70歲以后除了退休金哪里來的收入?所以會認為70歲以后完全不需要重疾險的保障了。

事實真的是這樣嗎?《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》中可以明顯的看到70歲以后重疾的發生率是陡然增高的,在最容易發生重疾的年齡,卻不要重疾的保障?

另外70歲后罹患重疾,誰來照顧我們?也只有我們的子女吧?他們照顧我們所花費的時間有沒有影響到他們的正常工作和收入呢?這個時候如果我們能得到一份理賠金,會不會更好一點呢?最起碼就不會太覺得自己給孩子們添麻煩了吧?

還有一種觀點,就是買一份保障至70歲的消費型重疾險,然后把剩余的錢全部買理財類產品(不一定是保險),那么在70歲的時候,理財產品的收益可能比保額還要高。這個方案有沒有缺點呢?

有,因為保障至70歲的消費型重疾險比保障終身的消費型重疾險并沒有便宜多少。

以30歲男性,30年交,30萬保額,沒有身故或者其他附件責任為例,某消費型重疾險(百年康惠保旗艦版),保障至70歲的保費為1989元,保障至終身的保費為3164元。每年多花了不到1200元。

這每年1200元的費用去買理財產品,70歲的時候能有多少呢?以年化利率3.5為例,70歲時,金額為90441元。請問這90441元能比的了70歲以后的30萬保額嗎?

還有的觀點就是萬一70歲之前理賠了,那不就更好?我只能說這種僥幸心理本身就是錯誤的,設計保障方案的時候千萬不能有僥幸情緒,做不到保障全面的話,至少讓客戶自己選擇哪些風險自己承擔,哪些風險轉移給保險公司。

真要是心存僥幸的話,干嘛重視健康告知呢?干嘛要買保險呢?

再說說消費型的特點

消費型、儲蓄型其實是個業界約定成俗的說法。

消費型的特點就是沒有身故責任,或者身故理賠現金價值或已交保費。保障期間多以短期、中長期,也有終身的消費型重疾險存在。

儲蓄型的特點就是身故責任為主險保額,身故理賠保額、且保障期間為終身。之所以叫儲蓄型,是因為如果身前沒有發生理賠,但身故后理賠的保額,可以視作將保費儲蓄了后,身故時取了出來。

為什么身故理賠現金價值或已交保費的重疾險不算儲蓄型,一方面是因為這類重疾險的現金價值是呈現出一個“過山車”的形態:前期低、中間高、后期低。另一方面,理賠已交保費,意味著已交的保費在這一時間段內,并沒有產生任何附加價值,所以談不上儲蓄。

消費型重疾險沒有身故責任,或者身故理賠現金價值或已交保費。

這個特點意味著什么?

重疾的理賠分三種:1、確診即賠(癌癥等等);2、達到特定狀態后理賠(腦中風后遺癥等等);3、采取特定的治療手段后理賠(冠狀動脈介入術等等)。

有沒有可能出現,被保險人罹患重疾,消費型重疾險確沒有理賠的情況呢?

1、猝死。常見的、在重疾險保障范圍,能導致猝死的疾病多為心腦血管疾病,有:急性心肌梗死、腦中風等等。真要是因為急性心肌梗死、腦中風而急性身故的話,消費型重疾險能理賠重疾保額嗎?

不會,腦中風在重疾險中的保障全稱叫腦中風后遺癥,是需要180天后,仍遺留約定的后遺癥才能理賠。而急性心肌梗塞的理賠也是需要滿足至少三種以上的情況,才能理賠。

2、未能確診、未到達理賠條件。就拿癌癥的理賠來說,雖然癌癥是所謂的確診即賠,但仍是需要病理學明確的診斷報告的。嚴格來說,保險公司是需要我們出具細胞病理學的確診報告才能理賠的。

但問題是少部分晚期的癌癥患者的身體條件已不適合做穿刺切片檢查了。這個時候我們會為了重疾保額,不顧被保險人的安危而強行做穿刺檢查嗎?

當然這里只是舉個例子,目前也有部分保險公司理賠癌癥不需要穿刺切片檢查。但是重疾的理賠需要的材料,真的能在被保險人病情危急的情況下全部準備妥當嗎?

當然這里也并不是反對消費型重疾險。消費型重疾險的優勢非常明顯,就是將保費全部花在疾病的保障上。

儲蓄型的重疾險,本質上是一份保障終身的消費型重疾險與終身壽險的組合型產品。缺點是重疾和身故只能理賠其中一份。

定期消費型重疾險,如果不是預算有限,一般不建議單獨購買,如果購買,請加一份定期壽險。準確的說,定期壽險的優先度應該是高于重疾險的。

小孩子除外,因為小孩子未來存在無限可能性,買一份保障30年的消費重疾險,既便宜、保額也充足,加上未成年人的身故保額限制,可以說消費型重疾險非常適合小孩子。

當然如果預算充足,給孩子買一份保障終身的儲蓄型重疾險也沒什么不可以吧?客戶有這個需求,我們為什么不滿足呢?

我們來看看0歲男寶選擇帶儲蓄型重疾險和消費型重疾險在保費上到底有什么區別。

為了避免重疾保障責任不同,我就拿同一款產品(長生長生福優加重大疾病保險),一個是身故理賠保額的方案,一個是身故理賠已交保費的方案。

儲蓄型終身重疾險(身故理賠保額):0歲男寶,保額30萬,交30年,保障終身,保費為2256元。

消費型終身重疾險(身故理賠已交保費):0歲男寶,保額30萬,交30年,保障終身,保費為1773元。

相差不到500元。

所以我們不能一味的推崇定期消費型重疾險,也不能否能其存在的價值。

歸根到底,我們要做的就是根據客戶的客觀情況以及實際的保障需求,為客戶推薦合理的、周全的、符合客戶需求的保障方案。

在線咨詢如有問題,請給我留言,我盡快答復您!

驗證碼
獲取驗證碼

如需及時答復,請聯系我:

朱云崖

新疆昌吉  平安保險

網站客服熱線: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

二維碼已過期,請重新點擊此處刷新,獲取新的二維碼!

Copyright © 2008-2020 廈門誠創網絡股份有限公司 版權所有
閩ICP備08003619號 平安保險 網站管理

152172個用戶完善保障計劃

152172個用戶完善保障計劃

新疆十一选五推荐号