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買保險,并不是越多越好!你知道嗎?

2019-08-31 2160 分享到:

很多人覺得一種保險只能買一份,事實上,同一類型的保險,可以買好幾份。比如買了一份重疾險,還能買第二份、第三份重疾險;買了一份醫療險,還可以買第二、三份醫療險。但是,買了好幾份同類型的保險,并不是每一份都會賠付。

什么樣的保險可以重復賠付,什么樣的保險不能重復賠付。

按照賠付方式分類,保險可以分成三大類:定額給付型、報銷補償型、定額賠付和報銷補償混合型。

定額給付型,可以重復疊加賠付;報銷補償型不能重復疊加賠付;而混合型則需要看具體的保障責任和出險類型。

1、定額給付型

重疾險和定期壽險,是典型的定額給付型保險。

這兩類保險都可以重復疊加賠付,在保額不超過限定的情況下,買幾份就能賠幾份。拿重疾險舉例,只要疾病達到合同約定的條件,保險公司就會一次性給付保險金。即買了50萬保額的重疾險,只要確診并達到理賠要求,保險公司就會直接賠付50萬。這50萬,如果在治療中沒有花完,錢還是自己的。

如果同時買了A公司與B公司的重疾險,保額分別為30萬和50萬,等待期后患重疾,可以獲得80萬的保險金。

重疾險的作用,說過很多次,主要是對罹患重疾和治療期間的收入損失進行補償。

我們在患重疾后,從接受治療到恢復正常工作生活,需要幾年的時間,在這期間無法賺錢,將導致整個家庭的經濟陷入困境。

重疾險的高額保險金,可以在這期間彌補患病時的經濟空缺,保證家庭維持基本的生活水平,不至于因病致貧。

定期壽險也一樣。

和重疾險相比,它的保障責任更加簡單,只要身故或全殘,保險公司就會給付保險金。

同樣的,這筆錢用來做什么,保險公司是不過問的。

假設小明購買了A公司的定期壽險,保額100萬,兩年后小明又為自己添置了B公司的定期壽險,保額200萬。

五年后,小明不幸身故,則300萬身故保險金會賠付給小明保單中的保險受益人。

定期壽險的作用,是解決家庭責任問題,比如房貸車貸、孩子上學、贍養老人等等大小事和生活開支,是給予家人的一份愛與責任。

2、報銷補償型

醫療險,就是典型的報銷補償型報銷,治療時需要自己掏錢,治療結束后,可以拿著醫院的憑證和單據,找保險公司報銷。

無論是在用藥、還是住院門診方面,醫療險都有賠付的標準和比例,保險公司最終會按照保險合同進行賠付。

假如治病自己花了10萬,那么保險公司最多只能賠付10萬,賠付的額度不會超過實際的花費。

因此,醫療險是不能重復疊加賠付的,如果買了兩份不同公司的醫療險,也只能拿著醫院的憑證報銷可以報銷的部分,還有一些需要自費。

買保險,并不是越多越好!你知道嗎?

3、給付與報銷混合型

定額給付與報銷補償混合的,典型的代表是意外險。

意外險的保障責任,除了意外身故/傷殘之外,通常還有猝死保障、意外醫療、意外住院津貼等等。

按照理賠方式,意外身故/傷殘、猝死保障和意外住院津貼,屬于定額給付型,只要是由于意外引起的身故/傷殘,都可以拿到保險公司的賠付。

買了多少,保險公司賠付多少。

而意外醫療和醫療險類似,屬于報銷補償型。

一般來說,保額為100萬的意外險,意外醫療的報銷額度通常都在3萬元以內,實際治療花了多少,就報銷多少。

假設30歲的小明購買了A公司和B公司的意外險,意外身故/傷殘保額分別為100萬和50萬,意外醫療保額分別是3萬和1萬。

這時小明發生意外身故,可獲得兩家公司一共150萬的保險金賠付。

若小明僅僅只是因意外傷害在醫院接受治療,扣除免賠額和社保報銷,小明自費2000元。

這時小明可以拿著醫院憑證找A公司或B公司報銷,但不能在兩家公司同時報銷各2000元。

雖然意外身故責任可以多家公司疊加理賠,但并不適用于未成年人。

因為銀保監會對未成年人的身故保額有嚴格管控。

0-9周歲的未成年人死亡保險金最高不超過20萬元,已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金最高不超過50萬元。

定額給付型:多買多賠,可以疊加賠付,比如重疾險、壽險。

報銷補償型:多買也不能多賠,以實際損失為報銷上限,比如醫療險。

混合型:部分責任可以多買多賠,疊加賠付;部分責任多買也不能多賠,比如意外險。

因此,并不是所有保險都是買得越多,賠得越多。

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