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兒童保險最全投保攻略在這里,收好了!

2019-11-06 0 分享到:

其實這兩種做法都欠妥,年齡不同,孩子側重的保障還是有所區別的。在孩子的成長期,自我保護意識薄弱,選擇合適的保險是每個父母都值得操心的事情。

那么不同年齡段的孩子應該怎么選擇保險呢?聽奶爸慢慢分析

01

孩子成長中會面臨什么樣的風險?

奶爸有很多朋友不清楚什么產品適合孩子,于是在親戚朋友代理人的游說下,買了保險公司的主推產品,或者直接跟朋友的孩子配置一樣的保險。

實際上不同階段,孩子保障的側重點還是要有所區分。

比如,剛出生的孩子雖然很脆弱,但父母常伴在旁,意外發生的概率還是相對較小的,因此意外險的需求相對沒那么大。

等孩子開始會爬會走的時候,所見之處都是新鮮的,腦子里想的都是:這是什么?那是什么?這個好好玩,那個也好有趣!

孩子遇到新鮮的事物,當然不僅僅是看了就完事了,還想著摸一下,試一下,這時意外的風險也就隨之增高了。

除了意外風險以外,疾病的風險也與年齡有關。

以川崎病為例,6個月到2歲之間的兒童是高發階段,80%的患者小于4歲,8歲以上的非常少見,成人就更少了。因此,一定要注意給孩子買的保險是否保障孩子當前與往后年齡段高發的病種。

給孩子配置保險,風險分析是必須要做的一步,然后才是選擇產品。

02

不同階段保險配置分析

一般來說,壽險優先配置給家庭責任比較重的成年人。如果不幸出險,可以留一筆賠償金來滿足撫養子女、贍養父母、償還債務的需求,具體測評點擊了解:定期壽險測評:定壽地板價又被刷新了?

孩子沒有收入,不承擔家庭經濟責任,因此不需要配置壽險。選擇什么保險,往往和我們要轉移什么風險息息相關。所以從風險轉移的角度來說,最需要通過保險轉移的是疾病和意外的風險。

1、0-6歲

熟悉產品的朋友也會發現,產品的最早可投保年齡一般在28天以上,在此之前是不能購買商業保險的。

這時候少兒醫保就很重要了。少兒醫保是國家的福利保險,可以為孩子提供最基礎的醫療保障,無論身體健康與否,符合當地政策都可以購買,可以滿足基本的保障。

28天以后就可以考慮購買商業保險了,這時候孩子的免疫系統還不成熟、抵抗力薄弱,是疾病的高發階段。因此奶爸建議,應該盡早配置好醫療險、重疾險。

醫療險:優先給孩子配置百萬醫療險,彌補醫保在報銷上的上限。如果發生大病,百萬醫療險可以報銷住院前后門急診等費用,而且價格便宜,可以很好轉移大病的風險。

如果預算充足,還可以配置小額醫療險。小額住院醫療險,保障內容包含意外和疾病導致的住院醫療費用,一般來說0免賠或者幾百塊免賠,報銷額度1-2萬居多。

因為免賠額很少,出險機會就很高。搭配百萬醫療險,理想情況下,可以做到住院不花錢。

但奶爸認為,小額的醫療費用不會造成太大的經濟壓力,高額的大病醫療費用才是我們優先防范的風險。在預算有限的情況下,應當優先配置百萬醫療險。

重疾險:醫療險是報銷型,解決了治病費用的問題。而重疾險是賠付型的,賠付金的獲取,可解決被保險人因患病失去收入的經濟困難,以及補償治愈后一定時期內的生活開銷問題。

以兒童常見的重疾白血病為例,其治療費用一般需要30-100萬,醫療險可以報銷住院醫療費。而另一方面,治療上可能用到的進口藥物或特殊治療手段,還有營養品的補充,甚至大人也要暫時放下工作照顧。

對于一般的工薪家庭,這個并不是一個小數目,重疾險的賠付金就可以為我們轉移這種風險。因此,報銷型的醫療險和賠付型的重疾險,兩者無法替代,所以奶爸建議醫療險、重疾險都配置上。

意外險:小孩子的意外險也不貴,最好也配置上。但身故保額不需要太高,因為保監會規定0-10歲的身故保額不得超過20萬;10-18歲不得超過50萬。

0-6歲寶寶可以參考一下配置方案:

兒童保險最全投保攻略在這里,收好了!

2、6-10歲

這個階段大部分在上小學,屬于最頑皮的時期之一了,很容易遇到意外的事情,并且父母一般在工作也不能經常在身邊。

所以,6歲以上的孩子,優先配置意外險。但經常有粉絲問奶爸,學平險好不好,要不要給孩子購買?奶爸的建議是,對比保障內容再考慮要不要買。

學平險是面對幼兒園以及中小學生的保險,保障的主要是學生在校期間(包括校內校外)的風險責任,如意外傷害、意外醫療、住院醫療等,但保障額度一般不是很高。

因此,對于孩子的人身保障,奶爸還是建議為孩子單獨購買意外險,不僅能有更多的選擇,而且保障額度、保障內容更充足,更適合兒童的成長階段。

當然,如果學平險的保障在對比之下確實比較優秀,也可以購買,比如平安小頑童就是一款性價比較高的學平險。

還有一種比較特殊的保險,熊孩子險。主要針對孩子造成第三方人身傷亡或財產損失而承擔賠償責任。如果實在擔心孩子闖禍,也可以買一份“熊孩子險”。

除了以上幾種保險以外,這個階段的百萬醫療險比較便宜,也是很值得配置的,根據預算可以選擇定期或終身的重疾險。

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